关于年轻人理财的一些建议（转贴）

[yanyue404]

原文链接 : https://www.zhihu.com/answer/812164571

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在北京的朋友可能会有同感，好多亲戚朋友都会问一个问题：你为什么还在北京漂着？

这个问题的回答应该有几十、几百种，而且我还真的去知乎搜了一下类似问题的答案，有人说因为北京是一个你谈梦想别人不会骂你傻逼的地方；有人说回家就意为着失业；有人说因为爱情，因为男朋友在这里……

虽然大家的理由有很多种，但我觉得，对于大多数人而言，有个最通用的理由就是：赚钱。

那么，今天是 2018 年最后一天，你卡里有多少钱？

认识我久一点的朋友应该知道，我的工作从二线转到一线之后，收入是翻倍增长的。但是，讲实话，手里的钱却没有翻倍。

直到今年有一次回家，爸爸问：**你在北京这些年，攒多少钱了？**给我问内疚了，因为我没攒钱……

自从自己工作以来，爸爸妈妈从来没有让我往家里交过钱，而且刚来北京那会儿，家里还给补贴了不少钱，如今混成这样，我终于意识到了自己消费方式存在多大的问题，理财能力有多么欠缺。

怎么办？ 能怎么办，一个字：学！

于是大大小小的报了几个课程（不得不说有些课程很坑，尤其是那种标题是「三年实现财务自由」、「月薪 5 万」的）加上看了一些资料，也看了几本书，在 2018 年的最后一天，约了闺蜜，跑到家附近的西西弗书店，写下这篇总结。

如果你也和以前的我一样，是个攒不住钱的月光族，答应我，一定要继续看下去。

讲到理财，大家脑子里面先想到的一定是股票、基金、银行理财产品、P2P 等等，其实，理财的第一步是合理分配自己的资产。

什么是资产？什么是负债？

课上的老师有引用《穷爸爸富爸爸》里面对资产的定义：资产就是能把钱不断放入口袋的东西。

常见的资产有：有收入的工作、能够带来房租净收入的房产/商品、有利润的企业/企业的股票或期权、有利息的投资（债券、存款）等等。常见的负债有：欠亲友的钱、欠银行的钱（房贷、车贷、信用卡账单）等等。

看到这，请大家思考第一个问题：房子是资产吗？

答案是：不一定。

因为，如果你有一套房子并且租了出去，租金覆盖了房贷和物业管理费之外还有结余，那么这个房子给你带来了净现金流入，它就是资产，反之就是负债。

**那么刚需的自住房呢？那一定是负债。**很多人觉得买房子是投资，可以留着升值，但如果这套房子是自住房，因为种种原因，没有办法卖掉，除非发生意外迫不得已。

很多同学会选择在城边买个房子，在城里上班，为了通勤还买了车，然后再过几年生个孩子，房子车子孩子全活了，看似是人生赢家，可是被房贷、车贷、孩子的花销……压得喘不过气，也许，中产阶级经济压力就是这么来的。

那如果买很多套房子呢？如果没有变现，那么房子放那即使空着也要有开销，就还是负债，变现了，才是资产。

房子的话题就先说到这，认清了资产和负债之后，那么下一步就要整理一下，自己有多少资产？

贴两张图，比较一下穷人和富人的现金流量：

穷人：

富人：

很明显，我是穷人，资产的主要来源是工资，所以如果你属于富人区朋友，这篇文章看到这里可以直接点左上角关闭了，下面的内容对你来讲没多大用处。

穷人朋友们，咱们继续……

我只有这么点钱，每个月去掉花销之后所剩寥寥，还需要学习理财吗？

当然需要！理财是种能力，而且是必备的能力。

不知道你们有没有发现，早些年被拆迁的拆迁户家里，过了十几年之后，生活水平跟以前没差多少，富贵的依然富贵，窘迫的依然窘迫。

就像 95%的中彩票人的生活最后还是变得穷困潦倒的道理一样，不具备理财的能力的人，即使有一天变得有钱了，最终也像过眼云烟一样，如梦一场。

合理分配资产的前提是：先有资产。

对于只有工资收入的大部分人，你的资产就是工资，那么第一步是攒钱。

重复一遍，第一步是攒钱。

下面，详细说说个人财务目标，分三个阶段：财务保障、财务安全、财务自由。

第一个目标：财务保障

财务保障是指你的现金存款约等于你 6-12 的收入.

那么,财务保障金 = 月薪 *（6-12），如果有 12-18 个月，那更好啦。

财务保障金有两个作用：

1.应急

比如突然失业（像最近经济寒冬的大裁员），或者突发的身体不舒服，需要在家修养几个月不能工作，财务保障金这笔钱可以支撑你短时间内不赚钱依然可以正常生活，更不至于因为交不起房租、还不起房贷、养不起女朋友而喝西北风。

2.创造更多机会

比如尝试创业，众所周知，创业的前期一定是没有收入，这笔钱就是你创业初期的财务支撑，并且它也许是你在好机会面前的勇气和底气，毕竟没几个人敢在没钱的时候离职。

看到这里，请大家反思第二个问题：你攒够财务保障金了吗？

如果答案是够了，可以直接跳过去看财务安全的部分.

如果没有，请继续……

不知道大家觉得攒钱难不难？反正对我来说，简直比减肥还难。

处理困难的一个常见的方式是把大困难拆分成几个小困难，下面分享一个理财课上学到的方法，把攒钱细分成几个小步骤之后，就会变得容易很多。

步骤

1.算出自己的基本生活费

基本生活费包括什么？

顾名思义，基本生活费就是保障你的基本生活的钱，也就是保证你营养充足、健康活着的钱，比如房租、餐饮费、交通费等。

注意，基本生活费不包括吃个火锅，买个新衣服啊什么的，因为，不吃火锅不会被饿死，穿旧的衣服不会被冻死。

所以，如果你还处在财务保障阶段，在纠结一个东西该不该买的时候就想：没有它我会不会生病？没有它我最坏的后果是什么？如果最坏的后果没有危及到你的健康和生命，它就不是基本生活物品，就果断不买！

2.留出买保险的钱

关于保险有多重要我就不在此重复赘述了，之前写过一篇关于保险的总结（分享｜关于我所理解的保险）如果大家感兴趣可以去看。

到现在，买完保险快一年了，很庆幸自己在两年前就有了保险意识，并且仔细研究之后给自己和父母配置好了保险计划。

无论你现在赚多少钱，只要你开始独立赚钱，就应该关心买保险的事情，不然会死的很惨，我真的没有在吓唬大家，如果你还没买，2019 年，是时候把这件事情提上日程了。

3.控制并计划好剩下的三种支出

三种支出分别是：享受基金、梦想基金、教育基金。

关于享受基金，买新衣服、吃好吃的花的钱，都属于享受基金，而且这些微不足道却能让你小小欲望得到满足的钱，其实加起来数量会非常惊人，比如如果你抽烟，一天一包万宝路软红，大概 15 块钱，一年就要多花掉 5000 块钱。

其实大部分时候，像衣服、护肤品、彩妆品、包包这种打着「改善生活」的开销，基本上都是在浪费钱，它们根本没有改善你的生活！

心理学研究表明，购物带来的短暂的快感仅仅是在获得那个东西的一瞬间，而且往往会给长远的生活带来空虚感，所以这部分钱是最值得压缩的！

现在去翻翻你的衣柜、化妆品柜、还有那些杂七杂八的东西，检查一下是不是有些衣服买了没穿几次？是不是有些东西买了没用几次？

如果这些东西占据三分之一以上，那么你应该去面壁思过 5 分钟了，不行，至少 15 分钟。

关于控制享受这方面，说下我自己今年在化妆品方面的一个小进步。

我在买每一个产品之前都会充分做好功课，确定适合自己的肤质再买，一旦买了就坚持用到空瓶，并记录用它的感受。

试一试你就会发现，每次把一个产品用心用到空瓶时候的幸福感是要远远大于买新产品。

以下是今年攒的部分空瓶们~

然后是关于梦想基金，存在一部分人，在短期内可以攒住钱，但是会因为一个大件，一次性花光所有积蓄。

这个大件可能是一部手机、一台电脑、一次旅行、一个奢侈品包包、一套房子的首付等等……

显然，这是不对的！

那就不买了吗？手机坏了没得用怎么办？没有电脑没办法在家工作学习怎么办？趁年轻要出去旅行拓宽视野怎么办……

正确的做法是：设定一个梦想，可以是一部手机，一次旅行，然后每个月拿出一部分收入分配给这个梦想。

比如我想去日本旅行，大概需要 2W，那么每个月从收入里面拿出来 500 元作为梦想基金，那么我攒 3 年就可以去日本旅行了。

那可不可以提前预支呢？答案是：可以。

但是在还没有还清前一个梦想预支的花费之前，请先不要有第二个梦想！

当然，如果你本来就没什么梦想，那么这笔钱就可以完全不需要，把它放到你的财务保障基金里，用来快速实现财务保障目标就好了。

最后一个教育基金，我认为这部分钱是除了基本生活费之外最值得花的钱。

它基本上数额很小，答应我，这部分一定一定要有，最划算的就是买书，书是投资回报比最高的东西，没有之一，就是因为这个观点，我只有在 Kindle 商店买书的时候，是毫不犹豫的。

财务保障金存在哪

通过上述努力，可能你经过几个月或者一两年的努力，就攒够了自己的财务保障金，或者擅长攒钱的朋友，早就攒够了这部分财务保障金，那么下面的问题是，这些钱，放在哪？

首先你要知道，财务保障金就是你的安全网，这笔钱越多，这张网就越大，你的安全就越有保障，它是除了保险之外，你一旦发生意外，最能救你的东西。

所以，让它静静地躺在银行里，不要动它，并且只能增加，不能减少！

千万不要把它拿去炒股或者买房，不要去考虑用它生钱的事情，这笔钱的安全性比什么都重要！

要知道，如果没有财务保障，你的事业和生活，万一出现一点动荡，你都经受不起……

第二个目标：财务安全

财物安全是指让已经有的钱产生的利息足以让你不工作也能一直安全健康地活下去，也就是说，除非发生重大变故，否则就算在家一直呆着打游戏打一辈子也不会有什么问题。

是不是很爽？

其实并没有……

这些钱带给你的保障仅仅是提供你基本的安全生活的保障，也就是只能保证你活着……

如果你觉得平时随便吃点，也不买奢侈品，也不旅游，花销比较小，那么其实做到这里，你其实已经财务自由了，可是，有几个人能做到如此容易满足呢……

要达到这个阶段，除了省钱以外，就还要考虑使用本金开始生钱了。

通常工作努力、职业发展优秀、善于理财的人，工作 10 多年基本可以达到这个目标。

其实周围基本上在大公司发展得不错，现在做到了总监级别，自己会打点打点理财的人，基本上都已经达到了这个目标。

比如举个具体的数据参考：在家里躺着就能稳妥过一个年薪 10 多万的小白领生活，有 200 多万存款就差不多了。

终极目标：财务自由

财务自由是指你不用上班干活儿赚钱，只用你原来赚到的钱生出的利息，就能把自己养活，并且活的很好的状态。

并且，这部分利息远超你日常的开销，这时候你可以想买啥就买啥，完全不用考虑价格，怎么舒服怎么来，这叫财务自由。

有人问，有多少钱才可以实现财务自由？其实，这个问题没有统一的答案，因为每个人的财务自由的标准是不一样的，除了和挣得多少有关，和消费水平也有关，不得不说，欲望越少，越容易实现财务自由。

除了投个好胎，有短时间内实现财务自由的方式吗？有！

比如创业或者加入创业团队拿到股权，公司拿到巨额投资，再比如房屋拆迁，摇身一变拆二代，再比如中彩票……

但是，对于我们大多数人来讲，财务自由几乎可以称之为“理想”，有理想总是好的，但还是要认清现实，不要太浮躁，踏踏实实工作，精打细算好好理财，认认真真生活。

一个重点：赚更多的钱

对于看到这篇文章的大部分年龄段的人来讲，目前首要任务是：赚更多的钱。

我们的大部分的收入还是来源于工作，那么职业选择和提升工作技能就是赚更多钱的关键。

比如在北京，随便一个程序员也差不多月薪过万，比如想挑战更高的薪资，是不是可以考虑尝试一些销售类或金融类的工作。

不知道大家有没有和我一样，刚毕业那两年，一直对「找到自己喜欢的职业」有种不现实的执念，事实上据统计，绝大多数人都不热爱自己的工作，并不是因为他们没有找到，而是因为人类本身就是倾向于吃喝玩乐而非劳动的。

所以沉下心来，认真做好每一份工作才是正解。

如果你已经确定了自己的职业，那么比较一下，自己跟同类职业里薪资最高的那部分人的差距在哪里，差的这部分就是自己需要提升的部分。

如果你已经是行业里面的佼佼者，那么是不是可以考虑作一个名斜杠青年，全方位发展，多增加一份自己的收入。

或者是不是可以考虑下依托自己的技能、资源和经验，去创业。

因为我自己还在提升工作技能和攒财务保障金阶段，生钱和创业的部分就不胡说太多了，以免再坑了大家……

我的收获

虽然自己目前还只是在实现第一个目标的路上，而且看起来是在控制自己买买买的欲望，过程看起来十分痛苦，但其实真正实践下来，过程是开心的。

现在自己买东西的要求是，追求物质的质感和精良，不因为别人都买而买，不因为打折而买。

自己用心去做财务规划，包括收入、支出预算和现金流管理，你会发现，当你可以掌控和预测生活的时候，是人生最好的时候。

最后想说，无论你单身还是已婚，努力赚钱，认真花钱，强制存钱，三个环节一个都别少，倒不是说什么屁话大道理，我觉得能独立、自主、自由地完成这整个过程本身就是一种享受。

至此，在 2018 年的最后一晚，终于写完了自己今年在理财路上的所有的心得体会，分享给大家，希望可以共勉，关于理财，大家如果有不同的观点和理解，也欢迎私信我，我们一起学习，一起加油实现下一个目标~

原文链接：

2018 年的最后一天，我们一起算算钱

编辑于 2019-09-03